老齡化的加速，讓中國(guó)社會(huì)陷入對(duì)“老有所養(yǎng)”的集體憂慮。6月23日，期待已久的“以房養(yǎng)老”政策終于落地，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，從7月1日起，我國(guó)將在北京、上海、廣州、武漢等地試點(diǎn)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
“以房養(yǎng)老”將在多大程度上緩解未來社會(huì)的養(yǎng)老困境？政策實(shí)施過程中如何確保保險(xiǎn)人的利益？這個(gè)“舶來品”能否避免出現(xiàn)水土不服現(xiàn)象？
養(yǎng)老體系的有益補(bǔ)充
所謂以房養(yǎng)老，也被稱為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”，是一種將住房抵押與終身年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即60周歲以上擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。這種模式已廣泛在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)行多年。
“‘以房養(yǎng)老’是我國(guó)應(yīng)對(duì)老齡化社會(huì)到來采取的重要措施，是我國(guó)養(yǎng)老保障體系的有益補(bǔ)充。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授陶存文表示。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，我國(guó)60歲及以上老年人口達(dá)2.02億人，占總?cè)丝诘?4.9%。面對(duì)中國(guó)老齡化加速趨勢(shì)，開展以房養(yǎng)老無疑有利于將社會(huì)存量資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資源，豐富養(yǎng)老保障方式，增加老年人的養(yǎng)老選擇。
保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，以房養(yǎng)老在國(guó)內(nèi)是新鮮事物，不可能做到盡善盡美。開展以房養(yǎng)老試點(diǎn)不是說政府不承擔(dān)養(yǎng)老責(zé)任，而是市場(chǎng)化的一種補(bǔ)充。
其實(shí)，過去幾年已有銀行等機(jī)構(gòu)在部分地區(qū)開展過反向抵押試點(diǎn)。據(jù)保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部養(yǎng)老保險(xiǎn)處處長(zhǎng)姚渝介紹，和銀行推出的業(yè)務(wù)相比，由保險(xiǎn)公司開展的以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)，其最大特點(diǎn)在于將反向抵押業(yè)務(wù)與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合：一方面，保險(xiǎn)公司承擔(dān)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，依照合同約定定期向老年人支付養(yǎng)老年金直至身故，確保老人的晚年生活后顧無憂；另一方面，老年人過世后，其房產(chǎn)處置所得在償還保險(xiǎn)公司已支付的養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用后，剩余部分依然歸法定繼承人所有；如果房產(chǎn)處置所得不足以償付保險(xiǎn)公司已支付的養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)房?jī)r(jià)不足的風(fēng)險(xiǎn)，不再向老年人的家屬追償。
化解矛盾須構(gòu)建多樣化養(yǎng)老服務(wù)體系
事實(shí)上，“以房養(yǎng)老”在很多地方探索多年，從中也暴露出一些問題?！耙苑筐B(yǎng)老的核心問題還是房產(chǎn)資產(chǎn)如何估值的問題。目前各地試點(diǎn)中出現(xiàn)的矛盾也多數(shù)集中于關(guān)于房產(chǎn)的估值問題上?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇告訴記者，現(xiàn)實(shí)情況是保險(xiǎn)公司與以房養(yǎng)老的參與者很難就房產(chǎn)定價(jià)達(dá)成一致。一般來說，老年人往往對(duì)自有房產(chǎn)的心理估值偏高，保險(xiǎn)公司委托的第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)的估價(jià)普遍與老人的心理價(jià)位存在較大差距。據(jù)了解，一套房產(chǎn)中介標(biāo)價(jià)500萬元的房子，拿到銀行抵押可能評(píng)估價(jià)只有300萬元。房地產(chǎn)市場(chǎng)周期波動(dòng)對(duì)于資產(chǎn)升值及價(jià)格的影響明顯，如何規(guī)避、計(jì)算、對(duì)沖市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于即將試行的以房養(yǎng)老來說，現(xiàn)階段還沒有統(tǒng)一的、公開的標(biāo)準(zhǔn)。
而據(jù)記者了解，以房養(yǎng)老的另一個(gè)突出的矛盾點(diǎn)是有些老人不缺錢，只是需要更多的養(yǎng)老服務(wù)，他們片面地認(rèn)為以房養(yǎng)老就是“我把房子給了保險(xiǎn)公司或其他機(jī)構(gòu)，他們就要管我的生活起居”，甚至是“養(yǎng)老送終”。而當(dāng)他明白以房養(yǎng)老只是提供一種增加養(yǎng)老資金來源的選擇時(shí)，他們往往會(huì)后悔當(dāng)初的選擇。由此可以看出，現(xiàn)階段“以房養(yǎng)老”與養(yǎng)老相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后矛盾突出，真正的養(yǎng)老需求除了資金還在于醫(yī)療、護(hù)理、心理疏導(dǎo)等方面的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。“以房養(yǎng)老”是市場(chǎng)化運(yùn)作的一種高端化服務(wù)，面對(duì)廣大公眾，仍須著力構(gòu)建多樣化、多層次的養(yǎng)老服務(wù)保障模式。
大面積推廣尚需時(shí)日
據(jù)了解，保監(jiān)會(huì)對(duì)于可開展以房養(yǎng)老試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司做出了嚴(yán)格的限定。保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成表示，由于以房養(yǎng)老對(duì)于保險(xiǎn)公司的要求特別高，因此未來能參與到以房養(yǎng)老政策的保險(xiǎn)公司數(shù)量將十分有限。截至目前，尚未有保險(xiǎn)公司或相關(guān)以房養(yǎng)老的保險(xiǎn)產(chǎn)品在保監(jiān)會(huì)申報(bào)。
而就記者所知，多數(shù)壽險(xiǎn)公司由于此前沒有以房養(yǎng)老的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，產(chǎn)品仍處于研發(fā)階段。保險(xiǎn)公司普遍的擔(dān)憂是，由于參與以房養(yǎng)老的消費(fèi)者都是60歲以上的老年人，很容易出現(xiàn)改變主意的情況；同時(shí)一旦被保險(xiǎn)人身故后其家屬不承認(rèn)以房養(yǎng)老的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司將不得不面對(duì)巨大的社會(huì)輿論壓力。保監(jiān)會(huì)方面也反復(fù)強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，將面臨較為突出的利率風(fēng)險(xiǎn)、房?jī)r(jià)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)等。
事實(shí)上，以房養(yǎng)老在國(guó)外也是小險(xiǎn)種，沒有特別成熟的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒。即使在美國(guó)、歐洲等發(fā)達(dá)國(guó)家，以房養(yǎng)老實(shí)施過程中也不斷出現(xiàn)各種矛盾和問題，以房養(yǎng)老僅占整個(gè)養(yǎng)老市場(chǎng)的10%左右。專家認(rèn)為，以房養(yǎng)老在中國(guó)也將是一個(gè)小眾業(yè)務(wù)，不可能成為主流。袁序成預(yù)計(jì)有能力、有意愿參與這種業(yè)務(wù)的公司不會(huì)太多。如何更好地推廣以房養(yǎng)老保險(xiǎn)政策？郝演蘇認(rèn)為，關(guān)鍵在于完善市場(chǎng)定價(jià)與資產(chǎn)評(píng)估機(jī)制，建立公開化、公正化的市場(chǎng)化的“以房養(yǎng)老”操作體系，切實(shí)保障被保險(xiǎn)人的利益。(本報(bào)記者 溫源)
