備受關(guān)注的“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)落地。保監(jiān)會(huì)昨日發(fā)布指導(dǎo)意見，下月起，以房養(yǎng)老將在北京等四地試點(diǎn)，有完全產(chǎn)權(quán)的老人可以將房屋抵押給保險(xiǎn)公司領(lǐng)取養(yǎng)老金，身故后房屋由保險(xiǎn)公司處置。
今天上午，大都會(huì)、合眾等保險(xiǎn)公司均稱，以房養(yǎng)老還在研討中，具體細(xì)節(jié)均未確定。截至發(fā)稿，尚無險(xiǎn)企提出申請(qǐng)。
昨日，記者回訪曾自主試點(diǎn)的右安門街道發(fā)現(xiàn)，老人抵押房屋的熱情并不高。本報(bào)微調(diào)查顯示，7成人不會(huì)購買以房養(yǎng)老保險(xiǎn)。
發(fā)布 京滬等四地 7月起試點(diǎn)
昨日，保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，從7月1日起，北京、上海、廣州、武漢正式試點(diǎn)“以房養(yǎng)老”，自2014年7月1日起至2016年6月30日止。
保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部養(yǎng)老保險(xiǎn)處處長(zhǎng)姚渝介紹，60周歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人，可將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故。
“以房養(yǎng)老”是一種將住房抵押與終身年金相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，就是老年人將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，按約定條件獲取養(yǎng)老金，身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房屋的處置權(quán)。
申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)資格的保險(xiǎn)公司應(yīng)具備的條件包括，開業(yè)滿5年，注冊(cè)資本不少于20億元，上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%等條件。
投保30日內(nèi) 老人有“反悔權(quán)”
保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)牽涉房地產(chǎn)估值、抵押，年金發(fā)放等多個(gè)環(huán)節(jié)，法律關(guān)系和業(yè)務(wù)內(nèi)容較為復(fù)雜，必須做好老年消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。
保險(xiǎn)公司需要對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行簽約前輔導(dǎo)，必須通過錄音、錄像或第三方見證等方式增強(qiáng)合同簽訂過程的公平性、公正性。
老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期為30個(gè)自然日，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在猶豫期內(nèi)再次向投保人介紹反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，確認(rèn)投保人的真實(shí)購買意愿。保險(xiǎn)公司還需定期向客戶披露反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)信息。
追問 房?jī)r(jià)漲跌怎么解決？
保監(jiān)會(huì)介紹，老人過世后，其房產(chǎn)處置所得在償還保險(xiǎn)公司已支付的養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用后，剩余部分依然歸法定繼承人所有。
如果房產(chǎn)處置所得不足以償付保險(xiǎn)公司已支付的養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)房?jī)r(jià)不足的風(fēng)險(xiǎn)，不再向老人的家屬追償。
那么，房?jī)r(jià)漲跌帶來的影響怎么解決？
姚渝表示，試點(diǎn)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品將由保險(xiǎn)公司承擔(dān)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)和房?jī)r(jià)下跌風(fēng)險(xiǎn)。
如果房?jī)r(jià)下跌，保險(xiǎn)公司不可以向老年人及其家屬追償；房?jī)r(jià)上漲，保險(xiǎn)公司也不能獨(dú)占房產(chǎn)增值收益。
選擇這樣產(chǎn)品的老年人在身故后，其家屬可以通過償還保險(xiǎn)公司支付的養(yǎng)老金及利息重新贖回房產(chǎn)。
70年產(chǎn)權(quán)問題怎么界定？
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融系教授庹國柱認(rèn)為，如果一個(gè)房子已居住了20年，剩下50年的房子還值多少錢，第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估后，保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者都同意這個(gè)價(jià)格，那就按這個(gè)成交簽訂合同。
另外，簽約一段時(shí)間后，房子出現(xiàn)質(zhì)量問題導(dǎo)致不能使用怎么辦？在簽訂合同之前，保險(xiǎn)公司要對(duì)房子進(jìn)行檢查評(píng)估。簽訂合同后，出現(xiàn)的問題和風(fēng)險(xiǎn)就要由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。
老人突然身故怎么辦？
投保人跟保險(xiǎn)公司可約定到身故為止，也可約定到一個(gè)固定起付期間。這有很多種情況，比如其中一種是約定起付20年，但老人活到15年，剩下5年的年金也得給老人的家人或子女。
以房養(yǎng)老是不是國家不管了？
針對(duì)有觀點(diǎn)認(rèn)為推出“以房養(yǎng)老”是國家不管養(yǎng)老了，昨日，保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成稱，這是對(duì)“反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”的誤讀。
“養(yǎng)老金發(fā)放不會(huì)受到影響?！痹虺山邮懿稍L時(shí)說，從該業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展前景來看，反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)只是通過市場(chǎng)化手段運(yùn)作的一種補(bǔ)充養(yǎng)老方式，是為已擁有房產(chǎn)的老年人提供一種增加養(yǎng)老資金來源的選擇，不會(huì)影響老年人傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式。
根據(jù)最新的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國60歲以上的老年人已占總?cè)丝诘?4.9%。未來的社會(huì)養(yǎng)老保障壓力很大，袁序成表示，我國在老齡化服務(wù)中欠賬很大，開展這項(xiàng)試點(diǎn)不是說政府不承擔(dān)養(yǎng)老責(zé)任，而是市場(chǎng)化的一種補(bǔ)充。
探訪
自主試點(diǎn)不太順
老人多數(shù)在觀望
我國提出“以房養(yǎng)老”的概念已有10年，從2007年開始，北京就有一些保險(xiǎn)公司自主性試點(diǎn)。昨日下午，記者回訪北京第一家以房養(yǎng)老試點(diǎn)右安門街道。
今年3月中旬，右安門街道和幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司合作，推出以房養(yǎng)老舉措，但試點(diǎn)4個(gè)月，咨詢的人多參與的人少。
右安門街道值班負(fù)責(zé)人介紹，全街道約2萬名60歲以上的老人中，共有19位老人在初期表示了興趣。
“老人的想法都比較傳統(tǒng)，即便房子多，人家愿意出租，也不愿抵出去?！?街道辦值班工作人員說。
昨天下午記者走訪期間，不少社區(qū)居民已將此事遺忘。翠林小區(qū)83歲的楊先生不住地點(diǎn)頭說知道，但社區(qū)推廣過以房養(yǎng)老的事他卻想不起來。
今天上午，右安門街道負(fù)責(zé)以房養(yǎng)老試點(diǎn)工作的街道辦副主任楊文君稱，推廣工作開始后咨詢的人多，關(guān)心的問題都比較具體，如房子能核算多少錢、夠多長(zhǎng)時(shí)間養(yǎng)老等。
楊文君說，由于政策沒落地，細(xì)則沒出臺(tái)，關(guān)心、咨詢的人很多，但都處于觀望狀態(tài)。
失獨(dú)老人或是主要受眾
“我得把東西都留給兒子呢，還有孫子啊。房子抵押出去他們?cè)趺崔k？”昨日下午，在右安門街道翠林小區(qū)一位張姓老人告訴記者，自己“有生之年”是絕對(duì)不會(huì)同意以房養(yǎng)老的。
“也挺好的，孩子們工作忙都顧不上?！?3歲的楊先生是記者采訪的幾十名老人中唯一有以房養(yǎng)老意向的。他說，只要孩子們同意，他就沒有顧慮。
多位四五十歲左右的居民表示，不愿意讓父母以房養(yǎng)老。今年50歲的徐女士說，作為80后獨(dú)生子女的父母，他們這一代人以房養(yǎng)老的可能性會(huì)比較大。
作為“以房養(yǎng)老”的首倡者、幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司監(jiān)事會(huì)主席孟曉蘇曾公開表示，中國“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品設(shè)計(jì)需滿足三個(gè)條件，即高房?jī)r(jià)的城市，高潛質(zhì)的房屋，高素質(zhì)的老人。
隨著我國老齡化人口越來越龐大，失獨(dú)家庭比重也在不斷增加，未來“丁克”家庭比重也可能隨之上升，上述群體或成為“以房養(yǎng)老”的主要受眾。
延伸 “塔尖”上的養(yǎng)老
2006年以來，上海、南京等地開展了以政府為主導(dǎo)的“以房養(yǎng)老”，但“政府版”的“以房養(yǎng)老”進(jìn)展緩慢。
2011年，一些商業(yè)銀行推出“銀行版”的“以房養(yǎng)老”，即老年人以房產(chǎn)作為抵押向銀行申請(qǐng)貸款用于養(yǎng)老，借款人按月償還利息或部分本金，貸款到期后一次性償還剩余本金。這一業(yè)務(wù)推出后客戶寥寥無幾。
保監(jiān)會(huì)此次開展試點(diǎn)的是“商業(yè)保險(xiǎn)版”的“以房養(yǎng)老”，實(shí)際上是利用保險(xiǎn)公司管理和資金上的優(yōu)勢(shì)，以房屋為抵押為投保人提供與生命等長(zhǎng)的養(yǎng)老金。
從國外情況看，“以房養(yǎng)老”在歐美以及亞洲的新加坡、韓國、日本等較為成熟。
在美國，“以房養(yǎng)老”由政府主導(dǎo)，62歲以上的老年人可申請(qǐng)，每年簽約量在7萬例左右；在新加坡，“以房養(yǎng)老”由公益組織開展，一年內(nèi)僅有10例成功簽約。
一些專家認(rèn)為，如果將養(yǎng)老金體系比成一個(gè)金字塔，那么塔底是政府主導(dǎo)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，塔中是以企業(yè)年金為代表的補(bǔ)充養(yǎng)老金，塔尖是個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)則是個(gè)人養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)中的一個(gè)小眾產(chǎn)品。(記者 易朵)
