屢禁不止需求旺壞賬一年增七成
信用卡非法套現(xiàn)形成黑色產(chǎn)業(yè)鏈
來(lái)源：經(jīng)濟(jì)參考報(bào)
目前非法信用卡套現(xiàn)行為在各地層出不窮，欺詐犯罪案件高發(fā)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年信用卡新增壞賬已接近2012年全年的3倍。
《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者近期采訪發(fā)現(xiàn)，圍繞著信用卡套現(xiàn)，從大額信用卡交易到違規(guī)PO S機(jī)售賣再到非法套現(xiàn)服務(wù)，一條完整產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)形成，銀行員工、第三方支付公司以及“灰色中介”均牽涉其中。
案件高發(fā)一年套現(xiàn)數(shù)億元
2013年底，廣州警方破獲一起重大信用卡套現(xiàn)案件。兩名犯罪嫌疑人冼某培和冼某源利用PO S機(jī)為他人非法刷卡套現(xiàn)，在不到一年的時(shí)間里套現(xiàn)金額高達(dá)2.6億余元人民幣。2013年以來(lái)，多地發(fā)生了利用預(yù)授權(quán)交易大規(guī)模套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件，套用發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用額度達(dá)數(shù)億元。
“信用卡套現(xiàn)”是指PO S機(jī)特約商戶以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式，向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金并收取手續(xù)費(fèi)的行為，這在我國(guó)屬于非法行為。2009年公布的《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》規(guī)定，從事信用卡套現(xiàn)，情節(jié)嚴(yán)重的以非法經(jīng)營(yíng)罪處罰。然而，信用卡套現(xiàn)卻屢禁不止且呈現(xiàn)高發(fā)態(tài)勢(shì)。
記者走訪一些擁有PO S機(jī)的商戶發(fā)現(xiàn)，只要向商戶繳納1%至3%不等的“手續(xù)費(fèi)”，就可以輕松將信用卡內(nèi)的錢“刷”出來(lái)，個(gè)別商戶表示可以“隨便刷，手續(xù)費(fèi)200元封頂”。
華南地區(qū)一家擁有第三方支付牌照公司的財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)人陳錚說，除傳統(tǒng)的利用PO S機(jī)套現(xiàn)外，近期還出現(xiàn)了利用第三方支付機(jī)構(gòu)預(yù)授權(quán)交易大規(guī)模套現(xiàn)的方式。
“持卡人在使用完信用卡授信額度后，向卡內(nèi)存入一筆較大金額的資金(即溢繳款)，然后與商戶勾結(jié)，以虛構(gòu)交易的方式進(jìn)行大額‘預(yù)授權(quán)’交易(如100萬(wàn)元)，并在較短時(shí)間內(nèi)再發(fā)起‘預(yù)授權(quán)完成’交易?！标愬P說，國(guó)內(nèi)外信用卡業(yè)務(wù)規(guī)則都允許“預(yù)授權(quán)完成”交易可在“預(yù)授權(quán)”金額115%范圍內(nèi)予以付款承兌，所以預(yù)授權(quán)完成金額上限可達(dá)115萬(wàn)元。持卡人可以利用這個(gè)規(guī)則，在一萬(wàn)元額度的信用卡中先存入100萬(wàn)元，獲得115萬(wàn)元授信額度后，再找一臺(tái)PO S機(jī)套出115萬(wàn)元現(xiàn)金。
“按照規(guī)定，預(yù)授權(quán)完成交易超出預(yù)授權(quán)金額的15%部分，是發(fā)卡機(jī)構(gòu)額外提供的額度，與持卡人原本信用卡授信額度無(wú)關(guān)，且隨著溢繳款金額的增大，發(fā)卡機(jī)構(gòu)需額外提供的信用額度也將相應(yīng)增加，這增大了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)敞口?！睎|部地區(qū)一家商業(yè)銀行相關(guān)人士介紹。
西北地區(qū)一家商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，除PO S機(jī)套現(xiàn)、利用預(yù)授權(quán)套現(xiàn)外，近年來(lái)諸如通過信用卡購(gòu)買虛擬購(gòu)物卡套現(xiàn)、購(gòu)買投資金條再贖回套現(xiàn)等套現(xiàn)方式花樣百出，給發(fā)卡行和收單機(jī)構(gòu)帶來(lái)較大的金融風(fēng)險(xiǎn)?！般y行對(duì)這些被套取的錢無(wú)法監(jiān)管，一旦還不上就將成為銀行的壞賬?！?/p>
需求多樣壞賬一年增七成
目前許多行業(yè)刷卡費(fèi)率相對(duì)較低，許多情況下還有手續(xù)費(fèi)上限，導(dǎo)致利用信用卡免息期套現(xiàn)投資理財(cái)、“借新還舊”、獲取流動(dòng)資金、詐騙銀行資金等五花八門的需求被大量激發(fā)。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，我國(guó)信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)到251 .92億元，同比增加105.34億元，增幅超七成。
據(jù)了解，信用卡持有人雖可通過A T M機(jī)正常取現(xiàn)，但因銀行控制風(fēng)險(xiǎn)，用戶最多只能提取信用卡信用額度的50%，取現(xiàn)者除要付出一定手續(xù)費(fèi)外，還需按日支付不菲的利息。目前許多行業(yè)刷卡費(fèi)率相對(duì)較低，如超市刷卡費(fèi)率為0.38%，百貨刷卡費(fèi)率為0 .78%，許多情況下還有手續(xù)費(fèi)上限。在此情況下，利用信用卡免息期套取現(xiàn)金的需求被大量激發(fā)。
一些人利用信用卡免息期，從信用卡套取現(xiàn)金投資理財(cái)，賺取無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益。天津某城商行客戶經(jīng)理高女士有多張大額信用卡，總信用額度達(dá)60萬(wàn)元以上。高女士說，“信用卡刷卡后最長(zhǎng)有50多天的免息期，我從一家封頂50元手續(xù)費(fèi)的公司套現(xiàn)，一次套出20萬(wàn)現(xiàn)金，再投資一個(gè)50天左右的銀行理財(cái)產(chǎn)品，一次能凈賺差不多兩千塊?！睋?jù)高女士介紹，像她這種情況很常見，還有一些人利用套取的資金從事其他短期投資。
一些人在過度消費(fèi)后，利用信用卡套現(xiàn)“借新還舊”。某央行發(fā)牌第三方支付公司天津負(fù)責(zé)人趙先生告訴記者，許多年輕人在過度消費(fèi)后還不起信用卡，就用另一張信用卡套現(xiàn)還原卡的欠款，成為“養(yǎng)卡族”。他們一般找到“信用卡代還公司”，用新信用卡刷PO S機(jī)，把原卡欠款和手續(xù)費(fèi)刷給對(duì)方，然后讓“代還機(jī)構(gòu)”用現(xiàn)金為其還款。套現(xiàn)者付出的手續(xù)費(fèi)一般為每次1%，只要還不上錢就不停地“借新還舊”，直到還完錢或還不起干脆不還了。
一些人利用信用卡套現(xiàn)，獲取生意經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)資金。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)民生經(jīng)濟(jì)研究中心主任李永壯告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，在民間，許多民營(yíng)企業(yè)老板都持有很多大額度信用卡，總信用額度一般在100萬(wàn)元以上。由于銀行貸款難以獲得，一旦企業(yè)出現(xiàn)資金緊張，他們就通過信用卡套現(xiàn)獲取流動(dòng)資金。通過信用卡套現(xiàn)，大量消費(fèi)貸款變身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，一旦經(jīng)濟(jì)不景氣、行業(yè)不景氣或經(jīng)營(yíng)失敗，很容易產(chǎn)生壞賬，這已成為我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的重要風(fēng)險(xiǎn)源。
一些人通過大額信用卡套現(xiàn)，詐騙銀行資金。春節(jié)前，在我國(guó)部分省份出現(xiàn)大規(guī)模利用信用卡預(yù)授權(quán)規(guī)則進(jìn)行套現(xiàn)的行為，套現(xiàn)資金至今尚未完全追回。天津市一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，懂得利用預(yù)授權(quán)漏洞詐騙的人，都是懂行的，這些人一般都不用本人的信用卡套現(xiàn)，一旦出現(xiàn)壞賬，很難追回來(lái)。
數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，我國(guó)信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)到251.92億元，同比增加105.34億元，增幅超七成。此前，2012年全年我國(guó)信用卡新增壞賬僅36.28億元，這意味著2013年信用卡新增壞賬已接近2012年全年的3倍。
已形成黑色產(chǎn)業(yè)鏈
記者采訪發(fā)現(xiàn)，高額收入使得從事信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)的公司數(shù)量越來(lái)越多，規(guī)模越來(lái)越大，甚至已經(jīng)形成一條完整的黑色產(chǎn)業(yè)鏈。
上海金融與法律研究院執(zhí)行院長(zhǎng)傅蔚崗介紹，按照中國(guó)銀聯(lián)相關(guān)規(guī)定，商戶只需返給發(fā)卡行及銀聯(lián)0.5%到2%不等的費(fèi)用，剩下的差價(jià)就是這些公司收入。有業(yè)內(nèi)人士表示，高額收入使得從事信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)公司數(shù)量越來(lái)越多，規(guī)模越來(lái)越大，甚至形成專業(yè)化一條龍服務(wù)，如幫商戶申請(qǐng)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、掛靠經(jīng)營(yíng)單位、編造名目申領(lǐng)P O S機(jī)、虛構(gòu)交易套取現(xiàn)金、向“大客戶”提供套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)折扣、為維持信用按期還款“以卡養(yǎng)卡”等各個(gè)環(huán)節(jié)收取相應(yīng)的費(fèi)用。
“PO S機(jī)申領(lǐng)門檻很低，利用PO S機(jī)套現(xiàn)已經(jīng)成為一門生意?！焙？谑行阌^(qū)人民檢察院檢察官李嘉華說，為了搶占市場(chǎng)，個(gè)別銀行與收單機(jī)構(gòu)在發(fā)放PO S機(jī)的審核過程中簡(jiǎn)化程序，造成持大量虛假資料的商戶成功通過審核。
記者了解到，近年來(lái)爆出的多起信用卡套現(xiàn)案件，多為不法分子開辦“皮包公司”申領(lǐng)PO S機(jī)，“承接”套現(xiàn)業(yè)務(wù)。廣東警方破獲的一起套現(xiàn)案中，發(fā)現(xiàn)個(gè)別銀行給犯罪嫌疑人配置了兩臺(tái)PO S機(jī)。
按照規(guī)定，PO S機(jī)特約商戶的申請(qǐng)和管理有嚴(yán)格的程序規(guī)定，一般需提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記、身份證明等資料，經(jīng)嚴(yán)格審核方能發(fā)放。而記者在百度搜索“PO S機(jī)刷卡”關(guān)鍵詞，前八個(gè)搜索結(jié)果都是辦理PO S機(jī)的廣告。記者以想從事套現(xiàn)行業(yè)的名義聯(lián)系到北京勤研PO S機(jī)辦理中心，該公司負(fù)責(zé)人雷經(jīng)理告訴記者，只需提供身份證、銀行卡正反面掃描件、本人手持身份證合照以及手機(jī)號(hào)碼即可為記者辦理PO S機(jī)，剩下的手續(xù)他們都可以偽造。雷經(jīng)理向記者推薦“移動(dòng)封頂PO S機(jī)”，刷卡費(fèi)封頂35元，價(jià)格1980元。
雷經(jīng)理說，其銷售的PO S機(jī)都是第三方支付公司的正規(guī)機(jī)具，刷卡后第二天，資金即可由快錢支付備付金打到記者銀行卡。雷經(jīng)理提醒記者，刷卡套現(xiàn)時(shí)一定不能刷整數(shù)，要在后面多刷一個(gè)零頭，以防銀行懷疑套現(xiàn)封鎖PO S機(jī)。“當(dāng)然，封鎖了我們也有辦法給你重開?！?/p>
從事第三方支付業(yè)務(wù)的趙先生告訴記者，許多銀行與第三方支付公司合作銷售PO S機(jī)。這些第三方支付公司一般以900多元的進(jìn)價(jià)購(gòu)買PO S機(jī)，再加價(jià)到1000多元賣給商鋪。由于有利可圖，第三方支付公司即使知道買者是做套現(xiàn)的，也愿意把PO S機(jī)賣給他們，甚至因?yàn)樘赚F(xiàn)者要經(jīng)常更換PO S機(jī)，反而成為第三方支付公司的大客戶。
銀行、收單機(jī)構(gòu)監(jiān)管缺位
部分金融和法律專家表示，信用卡套現(xiàn)案件頻發(fā)與信用卡濫發(fā)嚴(yán)重、部分銀行和收單機(jī)構(gòu)對(duì)PO S機(jī)監(jiān)管缺位以及小微企業(yè)融資難等有密切關(guān)聯(lián)。
實(shí)際上，作為重要利益增值點(diǎn)，各大銀行在信用卡業(yè)務(wù)上無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，濫發(fā)信用卡、搶占市場(chǎng)份額為套現(xiàn)提供了土壤。
央行數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，我國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡3.91億張，人均持卡量為0.29張。盡管人均持卡量并不高，但由于用戶群體集中，一人多卡的現(xiàn)象普遍存在。有調(diào)查顯示，7.38%的消費(fèi)者持有6張以上信用卡，1.35%的消費(fèi)者持有超過10張信用卡。
據(jù)了解，在同一家銀行辦卡，各卡信用額度往往可以共享，而在不同銀行辦卡，額度并不共享。假設(shè)某人在20家銀行各辦理了1張2萬(wàn)元額度的信用卡，由于各銀行互不影響，其有效信用額度可達(dá)40萬(wàn)元，或遠(yuǎn)超其償債能力。
中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍認(rèn)為，為爭(zhēng)奪市場(chǎng)，各銀行對(duì)持卡人爭(zhēng)相授信，導(dǎo)致信用卡持有者的信用額度被多次放大。
近年來(lái)，為控制風(fēng)險(xiǎn)，各銀行普遍收緊大額信用卡業(yè)務(wù)。但天津順達(dá)投資管理有限公司負(fù)責(zé)人朱經(jīng)理告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，只要提供身份證、房產(chǎn)證和工作證明，就可通過行長(zhǎng)推薦的方式，為記者辦理數(shù)張總額度約50萬(wàn)元的大額信用卡。其可“搞定”的銀行包括光大銀行、民生銀行、興業(yè)銀行等，但記者需向其提供總信用額度的10%作為手續(xù)費(fèi)。
中南地區(qū)一家民營(yíng)商業(yè)銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人表示，目前銀行業(yè)在信用卡方面的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)達(dá)到白熱化程度，各大銀行紛紛推出各種“免年費(fèi)”活動(dòng)，商家刷卡消費(fèi)的“返點(diǎn)”就成了信用卡發(fā)卡行最重要的收入來(lái)源。在獲得商家“返點(diǎn)”后，參與交易的金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)行利潤(rùn)分成，其中信用卡發(fā)卡行、PO S機(jī)提供者和中國(guó)銀聯(lián)的分成分別為7：2：1。如此一來(lái)，銀行、第三方支付等金融機(jī)構(gòu)都希望盡可能多裝自己的PO S機(jī)。傅蔚崗認(rèn)為，PO S機(jī)管理混亂為不法分子利用信用卡套現(xiàn)提供了機(jī)會(huì)。
部分小微企業(yè)難以從銀行獲得短期貸款、資金流動(dòng)緊張等也是信用卡套現(xiàn)頻發(fā)的一個(gè)原因。陳錚說，銀行放貸審核時(shí)間長(zhǎng)、手續(xù)多，小微企業(yè)在短期內(nèi)需要大量資金時(shí)，信用卡套現(xiàn)是較為便利、成本較低的資金來(lái)源?！?00元手續(xù)費(fèi)封頂，即刷即取的套現(xiàn)方式非常適合急需資金周轉(zhuǎn)的小微企業(yè)?！?/p>
業(yè)內(nèi)人士指出，目前，第三方支付企業(yè)，如銀聯(lián)商務(wù)、通聯(lián)支付和杉德等，是受中國(guó)銀聯(lián)實(shí)時(shí)監(jiān)管，其布放PO S機(jī)的程序是否合規(guī)、平時(shí)對(duì)PO S機(jī)的管理是否到位，銀監(jiān)部門并不掌握；而對(duì)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)采取抽查等事后監(jiān)測(cè)，難以做到實(shí)時(shí)全面監(jiān)控。如何加強(qiáng)監(jiān)管部門間協(xié)調(diào)，確保監(jiān)管力度、監(jiān)管口徑一致，是相關(guān)監(jiān)管部門面臨的問題。
多措并舉加強(qiáng)防控
專家認(rèn)為，層出不窮的信用卡套現(xiàn)亂象，加劇了銀行壞賬風(fēng)險(xiǎn)，亟須多措并舉加強(qiáng)防控。建議及時(shí)填補(bǔ)信用卡預(yù)授權(quán)規(guī)則漏洞，規(guī)范大額信用卡發(fā)行機(jī)制、建立銀行間信用卡額度共享體系、規(guī)范PO S機(jī)發(fā)售和管理等。尤其要規(guī)范收單市場(chǎng)從源頭防堵套現(xiàn)行為。
部分金融界人士認(rèn)為，銀行與收單機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步完善強(qiáng)化PO S機(jī)申辦和監(jiān)管程序，嚴(yán)堵信用卡套現(xiàn)源頭；相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)密切監(jiān)測(cè)持卡人交易行為，嚴(yán)控信用卡透支資金用途，以維護(hù)正常金融秩序。同時(shí)，聯(lián)合工商、稅務(wù)等部門加強(qiáng)對(duì)設(shè)有PO S機(jī)商戶的經(jīng)營(yíng)行為以及資金流向等方面立體式風(fēng)控。
記者了解到，根據(jù)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2012〕60號(hào))明確規(guī)定，商業(yè)銀行個(gè)人信用卡(不含服務(wù)“三農(nóng)”的惠農(nóng)信用卡)透支應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，作為收單行，對(duì)于明顯屬于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域的行業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)閉該行業(yè)商戶名下的終端機(jī)具的信用卡交易功能。而作為發(fā)卡行，商業(yè)銀行在收到本行信用卡發(fā)出的交易申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)根據(jù)交易信息(如M CC碼等)判斷對(duì)方商戶的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，一旦確認(rèn)為違規(guī)交易即自動(dòng)拒付，保障資金安全。
業(yè)內(nèi)人士建議，商業(yè)銀行應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行本行的信用卡交易監(jiān)測(cè)預(yù)警制度，針對(duì)各類疑似套現(xiàn)特征設(shè)計(jì)相關(guān)指標(biāo)(如單筆或單日刷卡透支金額與信用卡核定額度的占比、交易時(shí)間與還款時(shí)間的相鄰天數(shù)等)，一旦出現(xiàn)可疑交易行為，應(yīng)立即調(diào)查核實(shí)，必要時(shí)采取止付措施。對(duì)已經(jīng)確認(rèn)存在套現(xiàn)行為的信用卡持卡人，還應(yīng)將相關(guān)信息錄入征信系統(tǒng)和銀行間已建立的“黑名單”。
傅蔚崗、李嘉華等專家表示，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)督促銀行卡市場(chǎng)各參與主體加快信用卡套現(xiàn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)建設(shè)步伐，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)商戶監(jiān)管，完善對(duì)持卡人用卡動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)監(jiān)控。
“銀聯(lián)、銀行、第三方支付及收單機(jī)構(gòu)應(yīng)與工商、稅務(wù)等部門加強(qiáng)對(duì)注冊(cè)登記企業(yè)的聯(lián)動(dòng)監(jiān)管，工商和稅務(wù)等部門應(yīng)建立向銀聯(lián)、銀行定期通報(bào)公司運(yùn)行情況的機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)中小型商戶或個(gè)體單位注冊(cè)和運(yùn)營(yíng)情況進(jìn)行跟蹤管理?！?/p>
廈門大學(xué)金融系教授戴淑庚認(rèn)為，利用信用卡套現(xiàn)是金融市場(chǎng)自由化之前出現(xiàn)的必然現(xiàn)象。我國(guó)還需積極探討適合國(guó)情的信用卡盈利模式，適當(dāng)變革利益分配格局，避免發(fā)卡市場(chǎng)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。
本版稿件除署名外，均由記者馬超、鄧中豪、潘曄、李金紅采寫
