“以房養(yǎng)老”保險試點靠譜么？“叫好不叫座”中有隱憂
保監(jiān)會擬在北京、上海、廣州、武漢開展“以房養(yǎng)老”保險試點。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這項帶有破局性質(zhì)的試點，并非“看上去那么美”。一方面保險公司將控制試點規(guī)模，只能滿足少部分老年人的需求；另一方面，養(yǎng)兒防老、家產(chǎn)傳后的傳統(tǒng)觀念也意味著試點開展起來困難重重。
倒按揭
“以房養(yǎng)老”俗稱“倒按揭”，是一種將住房抵押與終身年金相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房屋抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。
記者在一家壽險公司看到了保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》。根據(jù)意見，以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品的投保人群限定為60歲以上、擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老年人，試點期間單個反向抵押養(yǎng)老保險合同的初次抵押貸款金額不得超過500萬元。
從產(chǎn)品具體形態(tài)看，“以房養(yǎng)老”保險產(chǎn)品分為參與型和非參與型。參與型產(chǎn)品，保險公司可參與分享房屋增值收益，通過定期評估，對投保人所抵押房屋價值增長部分，依照合同約定在投保人和保險公司之間進行分配。非參與型產(chǎn)品，保險公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價值增長全部歸屬于投保人。
有關(guān)專家認為，相對于此前銀行推出的“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品，保險公司的養(yǎng)老更專業(yè)、操作性更強。合眾人壽精算部副總經(jīng)理關(guān)嬌陽說，銀行經(jīng)營的往往都是固定期限產(chǎn)品，而保險業(yè)的產(chǎn)品基本都是不固定期限，這與以房養(yǎng)老模式“與生命等長”的業(yè)務(wù)要求更加吻合。
湖北省社科院經(jīng)濟研究所副所長葉學平認為，養(yǎng)老產(chǎn)品本身就是保險產(chǎn)品的重要類別，以房養(yǎng)老只是壽險公司業(yè)務(wù)形式的延伸。除了支付現(xiàn)金，保險公司還能提供實物養(yǎng)老，并與現(xiàn)有的醫(yī)療、健康、人身安全方面的產(chǎn)品關(guān)聯(lián)，給投保人提供更多的產(chǎn)品選擇。
業(yè)內(nèi)人士介紹，部分壽險公司對“以房養(yǎng)老”保險試點態(tài)度積極，此前在保監(jiān)會就征集試點方案過程中，平安、新華、泰康、合眾等保險公司都遞交了方案。
杯水車薪
業(yè)內(nèi)的積極參與似乎并不能扭轉(zhuǎn)市場對以房養(yǎng)老方式的擔憂。作為一個舶來品，攔在“以房養(yǎng)老”保險試點最大的攔路虎莫過于養(yǎng)兒防老和家產(chǎn)傳后這類傳統(tǒng)觀念。與此同時，試點對產(chǎn)品規(guī)模的限制，也意味著它并不能滿足養(yǎng)老市場的巨量需求。
武漢科技大學金融證券研究所所長董登新說，中國人講究奉獻，老人身故之前即使是窮到只剩下一只手鐲，那也是要留給子孫后代的，何況是房子這樣的大件?！皩τ诠鹿牙先恕⑹И毤彝?，以房養(yǎng)老概念的推行阻力可能相比小一些，可行性高一些?！?/p>
記者隨機采訪了幾名武漢市民，他們均表示不會把房產(chǎn)抵押出去。年過半百的陳先生說：“我還是相信養(yǎng)兒防老，家里的幾套房子都會留給兒子，以房養(yǎng)老相當于把房子賣出去了。”
除了根深蒂固的觀念難以改變之外，社會公眾對于以房養(yǎng)老還有其他擔憂。葉學平說，諸如房產(chǎn)價值的評估問題以及70年產(chǎn)權(quán)到期后房產(chǎn)歸屬等問題仍然存在較大爭議。
此外，記者在《征求意見稿》中看到，保監(jiān)會對于單個保險公司開展試點業(yè)務(wù)有較為嚴格的限制。接受抵押房屋的評估價值合計不得超過4%×上一年末總資產(chǎn)不超過200億元的部分＋0.2%×上一年末總資產(chǎn)超過200億元的部分。
以上市壽險公司新華保險為例測算，2012年底新華保險總資產(chǎn)為4937億元，這意味著其開展以房養(yǎng)老保險試點的規(guī)模不超過18億元，以平均每套房產(chǎn)估價100萬元計算，最多僅有1800個家庭能夠享受此種養(yǎng)老服務(wù)。
期待普惠式養(yǎng)老
記者采訪中了解到，目前一些中小保險公司圍繞以房養(yǎng)老試點，已經(jīng)開始著手進行法律、金融、醫(yī)療等相關(guān)領(lǐng)域的調(diào)研。不過面對2億老齡人口，相關(guān)專家認為單純依賴以房養(yǎng)老，單純依靠商業(yè)機構(gòu)，滿足不了大眾需求，化解養(yǎng)老困局首先需要普惠式的基本養(yǎng)老產(chǎn)品。
董登新說，其實哪怕在國外，以房養(yǎng)老也是“小眾產(chǎn)品”。歐美一些發(fā)達國家已經(jīng)形成了較完善的養(yǎng)老體系，除了養(yǎng)老院外，社區(qū)居家服務(wù)和志愿者服務(wù)也都很發(fā)達。比如，國外還有“時間銀行”，志愿者的社區(qū)服務(wù)會被記錄，當他們老后，會獲得相應(yīng)時間的照顧，這些讓全民對養(yǎng)老擔憂相對較少。
他說：“其實以房養(yǎng)老僅是我國社會養(yǎng)老保障體系的補充，該試點推出之所以引發(fā)這么大的爭議不是這個產(chǎn)品不好，而是作為社會養(yǎng)老保障體系的主干出現(xiàn)了缺失，讓人覺得在舍本逐末。”
也有專家認為“以房養(yǎng)老”仍然有一定的市場需求，推動試點順利開展，一方面亟待試點細則“落地”，另一方面，還需要多宣傳這個新生事物，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念。葉學平說，對一些特殊人群來說，以房養(yǎng)老模式很好，可是接受度不高，各方應(yīng)該加強輿論引導(dǎo)，讓這個新事物更容易被接受。(記者沈翀、許鳳)
