【編者按】
中信銀行在3月14日披露公告稱(chēng)，公司信用卡中心及眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在3月11日宣布將分別與騰訊公司和阿里巴巴聯(lián)合推出網(wǎng)絡(luò)數(shù)字信用卡。哪知余音未落，正當(dāng)業(yè)界還在為中信銀行到底是“絲逆襲”還是“引狼入室”而爭(zhēng)論不休之時(shí)，央行當(dāng)日卻緊急下令，暫停包括中信銀行與騰訊、阿里兩家網(wǎng)絡(luò)公司聯(lián)合推出的虛擬信用卡及二維碼支付等互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。此舉不僅把業(yè)內(nèi)小伙伴們都驚呆了，就連股市也備受打擊，中信銀行的股價(jià)昨日幾近跌停，騰訊股價(jià)盤(pán)中最大跌幅超過(guò)6%。
央行：是暫停不是叫停
昨日，中國(guó)人民銀行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人接受新華社記者采訪時(shí)表示，央行日前已下發(fā)通知，要求暫停二維碼(條碼)支付、虛擬信用卡等支付業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。央行稱(chēng)，相關(guān)支付產(chǎn)品安全性有待完善；此舉意在規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，而并非針對(duì)某家企業(yè)。
這位負(fù)責(zé)人表示，為切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)健康發(fā)展，促進(jìn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，保障社會(huì)公眾對(duì)非現(xiàn)金支付工具的信心，維護(hù)支付體系穩(wěn)定，央行本著“鼓勵(lì)創(chuàng)新和規(guī)范服務(wù)”并重的原則，要求相關(guān)支付服務(wù)機(jī)構(gòu)暫停二維碼(條碼)支付業(yè)務(wù)、相關(guān)支付機(jī)構(gòu)與銀行合作推出的虛擬信用卡產(chǎn)品的推廣，并妥善處理客戶服務(wù)。同時(shí)，人民銀行將組織對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)的安全性和合規(guī)性全面評(píng)估，進(jìn)一步完善相關(guān)制度，確保相關(guān)支付產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上有序推出。
央行這份通知稱(chēng)，線下條碼(二維碼)支付突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險(xiǎn)控制水平直接關(guān)系到客戶的信息安全與資金安全。虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實(shí)客戶身份識(shí)別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究。
該負(fù)責(zé)人稱(chēng)，央行對(duì)金融創(chuàng)新一直持鼓勵(lì)態(tài)度，暫停相關(guān)業(yè)務(wù)主要是出于對(duì)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)防控等方面的考慮，意在更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。
參與者：暫未接到央行通知
在關(guān)于“支付寶二維碼支付和虛擬信用卡被央行緊急叫?！钡膫髀劤霈F(xiàn)后，北京晨報(bào)記者在第一時(shí)間采訪了相關(guān)各方，希望能夠了解到其中的內(nèi)情。騰訊、阿里及中信銀行均向記者表示，暫未收到央行有關(guān)通知。
“至少到現(xiàn)在還沒(méi)有接到任何央行通知?！敝行陪y行信用卡中心公共關(guān)系高級(jí)經(jīng)理翟煜琳坦言，目前中信銀行與騰訊、阿里兩家公司合作的網(wǎng)絡(luò)信用卡產(chǎn)品仍在按部就班地推進(jìn)，產(chǎn)品仍在測(cè)試階段，在審批環(huán)節(jié)上都嚴(yán)格按照信用卡審批流程進(jìn)行，不能將有問(wèn)題或不安全的信用卡推出面世。
阿里巴巴和騰訊均表示，已經(jīng)與央行密切溝通，只需要向央行完成一些報(bào)備工作即可。除此之外，兩家公司并未透露更多細(xì)節(jié)。
銀聯(lián)：停得及時(shí)停得正確
作為中國(guó)最大的支付機(jī)構(gòu)，中國(guó)銀聯(lián)對(duì)此次央行的舉動(dòng)又是什么態(tài)度呢？據(jù)中國(guó)銀聯(lián)方面?zhèn)鹘o鳳凰財(cái)經(jīng)的一份郵件顯示，對(duì)于央行支付結(jié)算司暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付一事，銀聯(lián)方面持歡迎態(tài)度。
銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)家認(rèn)為，支付寶條碼支付的本質(zhì)就是借助二維碼等條碼技術(shù)將線下刷卡支付轉(zhuǎn)換為線上交易，將低風(fēng)險(xiǎn)交易轉(zhuǎn)為高風(fēng)險(xiǎn)交易，認(rèn)為央行“停得及時(shí)、停得正確，符合廣大持卡人的利益，符合整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的需要”。
銀聯(lián)資深業(yè)務(wù)專(zhuān)家表示，線下收單業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》。但是，通過(guò)線下條碼的支付方式，將線下業(yè)務(wù)變?cè)鞛榫€上交易，規(guī)避了國(guó)家對(duì)線下交易的監(jiān)管要求。比如說(shuō)，違反了異地收單的管理要求，也違反了交易信息真實(shí)性和完整性要求。一旦發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)事件，持卡人的權(quán)益難以得到保障。
銀聯(lián)總裁時(shí)文朝日前現(xiàn)身在拉卡拉的發(fā)布會(huì)時(shí)也曾訴苦說(shuō)，大家把銀聯(lián)當(dāng)唐僧，只想著吃唐僧肉，互相挖墻腳。其所指十分明顯，第三方支付都在想方設(shè)法繞過(guò)銀聯(lián)，特別是開(kāi)始在線下市場(chǎng)嶄露頭角的微信支付和支付寶。時(shí)文朝直言，銀聯(lián)躺著掙錢(qián)的日子已經(jīng)一去不復(fù)返了。
業(yè)內(nèi)專(zhuān)家：要監(jiān)管也要包容
北京京北投資管理有限公司總裁、互聯(lián)網(wǎng)金融研究學(xué)者羅明雄向北京晨報(bào)記者坦言，央行的暫停不一定是壞事。
“暫停”可能是監(jiān)管層正在對(duì)這些創(chuàng)新性的東西進(jìn)行溝通和了解，體現(xiàn)了監(jiān)管層比較審慎的態(tài)度。在羅明雄看來(lái)，“可能會(huì)像此前的余額寶一樣，在暫停后可能會(huì)放開(kāi)，但暫停多長(zhǎng)時(shí)間仍不好說(shuō)?！?/p>
羅明雄認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，不僅對(duì)創(chuàng)新者提出了如何尋找客戶便捷度與安全性之間的平衡點(diǎn)問(wèn)題，也為監(jiān)管部門(mén)未來(lái)的監(jiān)管提出了更高要求?！氨O(jiān)管往往都是相對(duì)滯后的，但要在有力保護(hù)消費(fèi)者利益的同時(shí)，也要對(duì)創(chuàng)新進(jìn)行包容，不能一管就死?！?/p>
晨報(bào)記者 姜樊
-新聞背景
生死兩重天 中信銀行大漲一月后暴跌停牌
晨報(bào)訊(記者 汪世軍)今年2月份以來(lái)，中信銀行(601998)的股價(jià)持續(xù)大漲54.57%，同期上證綜指的漲幅僅為1.14%，工商銀行和建設(shè)銀行的股價(jià)則分別下跌2.05%和2.03%。到底是什么原因?qū)е轮行陪y行的股價(jià)在春節(jié)長(zhǎng)假后成功實(shí)現(xiàn)逆襲？
3月14日，中信銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)合作的公告》。該公告稱(chēng)，因中信銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要，近日在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進(jìn)行了一系列相關(guān)業(yè)務(wù)合作安排，具體情況如下：一、2014年3月11日，本行信用卡中心聯(lián)合深圳市騰訊計(jì)算機(jī)系統(tǒng)有限公司及眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司正式宣布即將推出網(wǎng)絡(luò)數(shù)字信用卡——中信銀行微信信用卡。該產(chǎn)品正處于最后測(cè)試階段；以上合作有關(guān)協(xié)議并無(wú)排他性條款。二、2014年3月11日，本行正式宣布聯(lián)合阿里巴巴(中國(guó))網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司的關(guān)聯(lián)公司支付寶(中國(guó))網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司、眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司將于近日發(fā)布網(wǎng)絡(luò)數(shù)字信用卡——中信淘寶異度支付信用卡。以上合作有關(guān)協(xié)議并無(wú)排他性條款。
該公告的發(fā)布似乎已經(jīng)為中信銀行股價(jià)的2月大漲提供了佐證，但這絕對(duì)不是唯一的佐證。在該公告發(fā)布后不久，央行在3月14日緊急發(fā)布紅頭文件，“暫?！敝行陪y行擬推出的網(wǎng)絡(luò)數(shù)字信用卡業(yè)務(wù)。當(dāng)日，中信銀行股價(jià)大跌，A股股價(jià)盤(pán)中最大跌幅達(dá)9.76%，午盤(pán)報(bào)收8.07元，隨后停牌，收盤(pán)跌幅達(dá)8.26%；H股股價(jià)則大跌6.86%，隨后停牌。
漲也是它，跌也是它，成敗皆因虛擬信用卡。
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網(wǎng)絡(luò)安全不是一家的私事
晨報(bào)訊(記者 姜樊)互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，移動(dòng)支付的火熱，使得網(wǎng)絡(luò)支付逐漸成為未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)支付的安全性問(wèn)題也成為大眾關(guān)心的焦點(diǎn)。昨日，第三方支付公司易寶支付高級(jí)副總裁余晨在“3·15樂(lè)享新支付 安全更安心”互聯(lián)網(wǎng)金融支付安全聯(lián)盟聯(lián)合宣傳活動(dòng)上表示，網(wǎng)絡(luò)支付的安全性并非單獨(dú)存在的，這需要消費(fèi)者、支付平臺(tái)和監(jiān)管層等相互聯(lián)動(dòng)，才能有效地提高網(wǎng)絡(luò)支付的安全性。
據(jù)CNNIC最新數(shù)據(jù)顯示，2013年因網(wǎng)上支付發(fā)生安全問(wèn)題的網(wǎng)民數(shù)占整體上網(wǎng)人數(shù)的4.0%，影響人口達(dá)2010.6萬(wàn)。其中欺詐信息在網(wǎng)購(gòu)安全事故發(fā)生人群中占比達(dá)75.0%，假冒網(wǎng)站/詐騙網(wǎng)站占比60.7%，個(gè)人信息泄露比例達(dá)42.9%，賬號(hào)密碼被盜比例達(dá)23.8%，中病毒和木馬的情況為22.6%。
“安全是整體性的問(wèn)題。從技術(shù)層面來(lái)講，支付平臺(tái)如何在安全性和便捷性中間尋找平衡點(diǎn)是個(gè)很重要的事。但真正的安全性還要取決于消費(fèi)者的安全意識(shí)?！痹诮邮鼙本┏繄?bào)記者采訪時(shí)，余晨做了個(gè)形象的比喻，“安全技術(shù)就像是防盜門(mén)，防盜門(mén)的技術(shù)再高，如果消費(fèi)者沒(méi)有關(guān)門(mén)的意識(shí)，也起不到防盜的作用?！庇喑刻寡?，監(jiān)管的確落后于實(shí)踐，但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，不能“一抓就死”，應(yīng)該監(jiān)管底線，鼓勵(lì)創(chuàng)新。
在余晨看來(lái)，移動(dòng)支付未來(lái)幾年將發(fā)展迅速，但對(duì)移動(dòng)支付的安全性并不十分擔(dān)心。他認(rèn)為，“手機(jī)丟了其實(shí)要比錢(qián)包丟了好得多?！比缃袷謾C(jī)與每個(gè)人都形影不離，手機(jī)丟了事主可能很快就能發(fā)現(xiàn)，智能手機(jī)里的相關(guān)金融信息因?yàn)樵O(shè)有密碼而不易被盜?！霸偌由先缃裰悄苁謾C(jī)有及時(shí)鎖定、刪除重要信息、可追蹤等功能，也給移動(dòng)終端的安全添了保障。”
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細(xì)數(shù)胎死腹中的虛擬信用卡
實(shí)際上，中信銀行并非嘗試推出虛擬信用卡的第一個(gè)吃螃蟹者，此前被“斃掉”的類(lèi)似產(chǎn)品早已有之。在中信銀行之前，國(guó)際卡組織萬(wàn)事達(dá)、阿里巴巴集團(tuán)均曾推出類(lèi)似的虛擬信用卡，但都在央行的一紙文件之后胎死腹中。
阿里巴巴和騰訊也均非首次推出虛擬信用卡，更非首次因央行出手而被擱淺。早在去年4月份，阿里巴巴就曾與上海農(nóng)商行合作推出虛擬信用卡。但是，該產(chǎn)品仍在宣傳階段時(shí)，就被央行叫停。
去年6月初，萬(wàn)事達(dá)與第三方在線支付平臺(tái)易票聯(lián)支付共同勾畫(huà)的“虛擬信用卡”世界也告終結(jié)。央行要求易票聯(lián)支付停止與國(guó)際發(fā)卡行萬(wàn)事達(dá)合作發(fā)行以人民幣結(jié)算的“虛擬信用卡”。同時(shí)被央行叫停的還有財(cái)付通與美國(guó)運(yùn)通公司推出的類(lèi)似合作業(yè)務(wù)。
晨報(bào)記者 姜樊
