“3·15”前夕，鄂南山區(qū)崇陽(yáng)縣沙坪鎮(zhèn)多位農(nóng)民向記者投訴，他們?cè)诋?dāng)?shù)貎?chǔ)蓄所里的存款，全部變成了多年期的保險(xiǎn)存單，直到取款時(shí)才發(fā)現(xiàn)，不僅自己理應(yīng)得到的儲(chǔ)蓄回報(bào)大打折扣，而且取款也成了難題。
連日來(lái)，新華社“新華視點(diǎn)”記者實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，個(gè)別農(nóng)民儲(chǔ)戶(hù)得到了退賠，還有很多農(nóng)民儲(chǔ)戶(hù)蒙在鼓里。上述銀行和保險(xiǎn)公司行為引起了消費(fèi)者維權(quán)人士的廣泛關(guān)注。
存款要求定期，取款變成保單
接到投訴，記者日前從武漢驅(qū)車(chē)3個(gè)多小時(shí)來(lái)到崇陽(yáng)縣沙坪鎮(zhèn)東關(guān)村，58歲的蔡美然已經(jīng)等在路口，看到記者，她遞來(lái)一張“中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司保全業(yè)務(wù)受理單”。
“我半年前在銀行存了4萬(wàn)元，前段時(shí)間取了2.98萬(wàn)元，手里就剩下這張借條了?！辈堂廊徽f(shuō)，“我想把剩下的錢(qián)全部取出來(lái)，但銀行和保險(xiǎn)公司硬是相互推諉，先說(shuō)取不出來(lái)，后說(shuō)如果真想取，得先還給保險(xiǎn)公司3.4萬(wàn)多元?！?/p>
“我的錢(qián)在銀行存了半年，不僅沒(méi)有利息，而且還倒虧了5000多元。”蔡美元說(shuō)，“我以前認(rèn)為錢(qián)存在銀行里比較保險(xiǎn)，沒(méi)想到這么不保險(xiǎn)?！?/p>
原來(lái)，蔡美然存錢(qián)時(shí)，買(mǎi)的是一份中國(guó)人壽6年期的分紅保險(xiǎn)。一個(gè)多月后，因兒子買(mǎi)房缺錢(qián)，蔡美然去銀行取錢(qián)時(shí)，銀行與保險(xiǎn)公司收走了他的保單，并以此作抵押，以5.6%的年息向她放貸2.98萬(wàn)元。
無(wú)獨(dú)有偶，東關(guān)村二組村民何晨光2010年去銀行存款時(shí)，也被柜臺(tái)工作人員說(shuō)服買(mǎi)了一份5萬(wàn)元的國(guó)壽鴻富兩全保險(xiǎn)，說(shuō)是收益比存定期高，結(jié)果她今年去取款時(shí)，只獲得了2100元的利息，收益僅相當(dāng)于年息1%左右。
在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村，被地方儲(chǔ)蓄所將“存單”變“保單”的不在少數(shù)。聽(tīng)說(shuō)記者前來(lái)調(diào)查這一問(wèn)題，許多村民儲(chǔ)戶(hù)趕來(lái)，爭(zhēng)相反映這一類(lèi)情況。
東關(guān)村二組村民黃金花說(shuō)，2013年11月準(zhǔn)備存一年定期，到期后取錢(qián)買(mǎi)房，經(jīng)柜臺(tái)人員推銷(xiāo)，稀里糊涂買(mǎi)了份5年期保險(xiǎn)。當(dāng)天下午，黃金花又去了一趟儲(chǔ)蓄所，要“退?！?。“結(jié)果柜面人員勸我不要退，說(shuō)是一年可以取，沒(méi)關(guān)系?！?/p>
另一位村民孫金霞說(shuō)，她的存款也變成了保險(xiǎn)產(chǎn)品?！霸诟浇?，隨便問(wèn)一下，都能找到和我一樣上當(dāng)受騙的人。”她說(shuō)。
銀行保險(xiǎn)聯(lián)手，坑害個(gè)體農(nóng)民
據(jù)了解，除中國(guó)人壽外，新華保險(xiǎn)等公司也通過(guò)鄉(xiāng)鎮(zhèn)儲(chǔ)蓄所銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。
中國(guó)人壽崇陽(yáng)分公司負(fù)責(zé)銀保業(yè)務(wù)的朱經(jīng)理介紹，僅他們一家通過(guò)銀行渠道銷(xiāo)售的保險(xiǎn)有2200萬(wàn)元，而公司整個(gè)營(yíng)業(yè)額不到3000萬(wàn)元。
本來(lái)從事存貸業(yè)務(wù)的銀行為何大量銷(xiāo)售保險(xiǎn)單據(jù)？業(yè)內(nèi)人士分析，在銀保合作中，銀行除獲得保險(xiǎn)公司的傭金，還可以低價(jià)吸收到長(zhǎng)期存款，有人在正常傭金外還有灰色收入。
他說(shuō)：“當(dāng)然銀行、保險(xiǎn)‘雙贏(yíng)’的背后是普通消費(fèi)者特別是農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)損失?！?/p>
據(jù)調(diào)查，在利益驅(qū)動(dòng)下，銀行柜面人員將收益不高、流動(dòng)性差的保險(xiǎn)產(chǎn)品賣(mài)給了并不需要這類(lèi)產(chǎn)品的農(nóng)民手中。一些農(nóng)民反映，此類(lèi)銀行推銷(xiāo)保險(xiǎn)的“騙術(shù)”如下：
一是刻意混淆存款與保險(xiǎn)的差別。蔡美然回憶當(dāng)時(shí)買(mǎi)保險(xiǎn)的經(jīng)歷：“我準(zhǔn)備存3年定期，儲(chǔ)蓄窗口的柜面人員說(shuō)別存3年，存長(zhǎng)點(diǎn)，6年利息最高，我就同意了。辦完后，我一直以為自己存了6年定期。單據(jù)沒(méi)看，裝在封套里，只看到封套上有‘郵政保險(xiǎn)’幾個(gè)字，以為錢(qián)存到郵政保險(xiǎn)、安全?！?/p>
記者在中國(guó)人壽崇陽(yáng)分公司聽(tīng)到了保險(xiǎn)公司的回訪(fǎng)電話(huà)，也從側(cè)面印證了蔡美然的說(shuō)法。在錄音中，蔡美然聽(tīng)到中國(guó)人壽的回訪(fǎng)電話(huà)，第一反應(yīng)問(wèn)“什么人壽保險(xiǎn)，你打電話(huà)給我干什么”？而當(dāng)回訪(fǎng)員在電話(huà)中問(wèn)蔡美然是否了解風(fēng)險(xiǎn)提示、免責(zé)條款時(shí)，蔡美然的回答是“我沒(méi)看”。不過(guò)當(dāng)蔡美然承認(rèn)是本人簽字后，回訪(fǎng)員即匆忙掛斷電話(huà)，保單生效。
二是宣稱(chēng)存款附帶送保險(xiǎn)。孫金霞回憶：“當(dāng)時(shí)柜面人員不停推銷(xiāo)保險(xiǎn)，我說(shuō)不買(mǎi)保險(xiǎn)，她說(shuō)這個(gè)保險(xiǎn)不是買(mǎi)的，是送的，我這才簽了約，以為儲(chǔ)蓄所存錢(qián)還送保險(xiǎn)?！?/p>
東關(guān)村村醫(yī)張大夢(mèng)回憶，2011年和弟弟代父親存8.5萬(wàn)元拆遷補(bǔ)償款，柜面人員說(shuō)保險(xiǎn)是存錢(qián)附帶送的，利息有5厘，而且還有保障。拿到保單，當(dāng)時(shí)就問(wèn)他們：“存5年定期，合同上怎么寫(xiě)的是6年，柜面人員說(shuō)5年也可以取?！?/p>
三是宣稱(chēng)保險(xiǎn)收益比存款利息高。何晨光說(shuō)，因兒子3年后研究生畢業(yè)，我2010年去銀行存款時(shí)，只存3年定期，銀行工作人員讓我買(mǎi)6年期的保險(xiǎn)，并說(shuō)保險(xiǎn)肯定收益高，即使3年取時(shí)也比存定期高?！拔乙膊欢唾I(mǎi)了?！?/p>
在當(dāng)?shù)剜]儲(chǔ)銀行，一位工作人員與何晨光商談利息賠償時(shí)承認(rèn)，當(dāng)時(shí)確實(shí)這么說(shuō)了，本心是想幫農(nóng)戶(hù)理財(cái)，提高收益?，F(xiàn)在的收益之所以低于定期存款，一是她提前取錢(qián)，相當(dāng)于退保，有一定損失；二是這幾年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好，保險(xiǎn)分紅較低。不過(guò)她還享受了這幾年的“意外身故”3倍本金賠償?shù)臐撛谑找妗：纬抗夥磫?wèn)：“當(dāng)初為何不向我提示這些風(fēng)險(xiǎn)？”
違反儲(chǔ)戶(hù)意愿，是否構(gòu)成欺詐？
近年來(lái)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)多次發(fā)文規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為，如規(guī)定銷(xiāo)售人員應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、退保費(fèi)用、保單現(xiàn)金價(jià)值、繳費(fèi)期限、猶豫期等重要事項(xiàng)明確告知客戶(hù)。“不得進(jìn)行誤導(dǎo)銷(xiāo)售或錯(cuò)誤銷(xiāo)售”、“不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品等混淆”。
然而，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，上述監(jiān)管部門(mén)發(fā)布規(guī)定多而實(shí)地監(jiān)管少，一些銀行采取不正當(dāng)手段銷(xiāo)售保險(xiǎn)的行為屢屢發(fā)生。像沙坪鎮(zhèn)銀行誤導(dǎo)農(nóng)民買(mǎi)保險(xiǎn)的情況并非個(gè)案，如今缺少金融知識(shí)的農(nóng)村儲(chǔ)戶(hù)成了重點(diǎn)欺騙的對(duì)象。
中國(guó)保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)顯示，2013年保監(jiān)會(huì)及各保監(jiān)局接收各類(lèi)涉及保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的有效投訴總量共21361件，同比增長(zhǎng)32.78%。
專(zhuān)家指出，像沙坪鎮(zhèn)儲(chǔ)蓄所這樣銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，夸大收益，不提示風(fēng)險(xiǎn)或者有意誤導(dǎo)消費(fèi)，已經(jīng)涉嫌欺詐，屬于違法行為。
湖北德馨律師事務(wù)所律師劉陸峰說(shuō)，面對(duì)上述情況農(nóng)民可有三種維權(quán)方式：第一，走簡(jiǎn)易程序，到地方消協(xié)投訴；第二，在難以舉證的情況下，以銀行保險(xiǎn)公司涉嫌詐騙為由報(bào)警，追回?fù)p失；第三，向法院起訴，根據(jù)保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定，法院應(yīng)做出有利于被保險(xiǎn)人的判決。
中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)律師團(tuán)團(tuán)長(zhǎng)邱寶昌介紹，針對(duì)侵害眾多消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，省級(jí)以上消費(fèi)者協(xié)會(huì)，可以向人民法院提起訴訟。
邱寶昌介紹，新的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中規(guī)定，提供證券、保險(xiǎn)、銀行等金融服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者，應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者提供經(jīng)營(yíng)地址、聯(lián)系方式、商品或者服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量、價(jià)款或者費(fèi)用、履行期限和方式、安全注意事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)警示、售后服務(wù)、民事責(zé)任等信息。
維權(quán)人士指出，在金融機(jī)構(gòu)盈利模式不斷創(chuàng)新的背景下，上述“存單”變“保單”的侵權(quán)行為日益增多，加強(qiáng)對(duì)這類(lèi)消費(fèi)者的保護(hù)已經(jīng)刻不容緩。(熊金超 沈翀 梁建強(qiáng))
