新華網(wǎng)?？?月15日電(記者 王存福)銀行卡安全問題正日益成為儲戶和銀行倍感頭疼的難題。儲戶本著安全的目的存錢到銀行，結(jié)果卻突然發(fā)現(xiàn)銀行卡內(nèi)的錢不翼而飛，且很多都是被異地盜取。案發(fā)后儲戶與銀行難免對簿公堂，判決結(jié)果也不盡相同，或判銀行負(fù)全責(zé)，或各打五十大板。
頻發(fā)的銀行卡存款被盜事件折射出銀行安全監(jiān)管漏洞及儲戶保密意識欠缺，而類似案件不同判決結(jié)果也凸顯銀行和儲戶對存款被盜的責(zé)任分擔(dān)機制存在缺陷。
儲戶銀行卡存款頻頻被盜或被冒領(lǐng)事件屢發(fā)
2010年2月15日21時10分，海南省文昌市昌灑鎮(zhèn)小學(xué)教師林洪榜的手機接收到銀行卡內(nèi)存款被取信息，林先生立即報案，后經(jīng)證實其在農(nóng)行文昌支行的工資卡存款已被盜取。緊接著，2月16日至22日，又陸續(xù)有人賬戶存款在海南省外地區(qū)某銀行ATM機被盜。林洪榜介紹說，文昌市文教區(qū)有19人存款被盜，金額達25萬余元。
此外，文昌市文城鎮(zhèn)、會文鎮(zhèn)、錦山鎮(zhèn)、昌灑鎮(zhèn)、東閣鎮(zhèn)、邁號鎮(zhèn)等地教師、公務(wù)員與離退休干部等幾十人在農(nóng)行文昌支行各營業(yè)所的工資存款也同時被盜光。經(jīng)公安機關(guān)查證，共有78人(?？?人、文昌77人)存款被盜，涉案金額95萬元。
如此大面積存款被盜事件并不多見，但頻發(fā)的銀行卡被盜事件卻并不鮮見。2010年4月9日，杭州男子馬先生銀行卡被人在東莞、深圳等地刷走19萬元，銀行方面稱按規(guī)定他們不負(fù)責(zé)，派出所亦稱需要到盜刷地派出所去立案;2009年8月15日廣西柳州市柳江縣一儲戶銀行卡還揣在手中，卡內(nèi)71萬余元存款卻被在境外盜取消費，一審法院判決銀行儲戶各負(fù)50%責(zé)任;2009年4月廣西防城一市民卡內(nèi)的存款被他人在異地以劃卡消費、轉(zhuǎn)賬等方式取走，后法院判決開戶銀行賠償儲戶444170元存款及利息。
風(fēng)險防范措施不到位致被盜事件頻發(fā)
近年來銀行卡類犯罪案件不斷增多，持卡人與銀行之間的糾紛和訴訟也隨之增加，銀行卡安全及被盜款項的責(zé)任分擔(dān)機制也日益?zhèn)涫荜P(guān)注。
北京大學(xué)金融與證券研究中心主任曹鳳岐認(rèn)為，目前儲戶銀行卡存款頻頻被盜證明銀行安全監(jiān)管存在漏洞。持卡人存款被盜大多因為銀行ATM機被裝上竊取設(shè)備，偷拍銀行卡信息后進行克隆，進而盜取存款;另一方面銀行對儲戶信息的保密工作也沒有做到盡善盡美，信息泄露滋生了盜取銀行卡存款的溫床;儲戶缺乏保密意識，也容易導(dǎo)致被人竊取卡內(nèi)信息。
“有卡就有盜竊，這似乎已成了該行業(yè)內(nèi)一個潛規(guī)則。”海南正凱律師事務(wù)所主任律師李武平告訴記者，銀行卡存款被盜取案件多發(fā)生在異地，這表明銀行系統(tǒng)內(nèi)部協(xié)作工作不嚴(yán)密，才會讓犯罪分子鉆空子。銀行各地協(xié)同工作存在一定緩沖，異地盜竊需要持卡人到案發(fā)地去立案，這樣在案發(fā)后需要較長時間進行案件立案偵破工作，無疑助長了犯罪分子的囂張氣焰。
銀行與持卡人對被盜存款的責(zé)任和過錯認(rèn)定在款項被盜之后尤為重要，但目前在過錯認(rèn)定上并沒有權(quán)威的責(zé)任分擔(dān)機制。
一位銀行內(nèi)部人員告訴記者，儲戶銀行卡存款被盜后，在認(rèn)定雙方過錯問題上存有很大難度，因為銀行在案發(fā)后很難確定儲戶銀行卡信息通過哪些渠道泄露出去，在一些案件中很難排除儲戶串通他人異地取款來敲詐銀行的可能性。
據(jù)其介紹，目前銀行卡系統(tǒng)的安全性已經(jīng)足夠完善，可防范所有已知風(fēng)險，部分地方法院判處銀行負(fù)全責(zé)可能是一種片面的認(rèn)識，也讓銀行安全系統(tǒng)顏面盡失，銀行目前已處于弱勢地位。
健全銀行和持卡人合理責(zé)任分擔(dān)機制
屢發(fā)的銀行卡存款被盜事件將銀行安全系統(tǒng)置于輿論的風(fēng)口浪尖，銀行卡安全技術(shù)及監(jiān)管途徑已成眾矢之的。
北京大學(xué)金融與證券研究中心主任曹鳳岐認(rèn)為，頻發(fā)的銀行卡存款被盜事件足以讓銀行有必要重新審視自己的安全系統(tǒng)及監(jiān)管途徑。作為銀行應(yīng)不斷升級安全系統(tǒng)，在技術(shù)上防范普通的盜竊冒領(lǐng)。在制度上亦應(yīng)進行改革，特別對儲戶身份要形成嚴(yán)格的認(rèn)定機制，必要時可通過照片或指紋等生物技術(shù)防止不法分子鉆空子。
律師李武平認(rèn)為，銀行內(nèi)部對儲戶信息要做到多人授權(quán)方可查看，對于銀行卡存款被盜后無法認(rèn)定雙方過錯的案件，銀行應(yīng)先行賠付，然后再走訴訟程序。如果銀行工作人員或儲戶與他人勾結(jié)在一起共同進行詐騙，損失就得由犯罪人或其單位負(fù)責(zé)。
銀行卡存款被盜后，責(zé)任方過錯認(rèn)定對于案件偵破尤為重要，但在認(rèn)定程序上卻困難重重，銀行和儲戶的責(zé)任分擔(dān)問題，歷來都存在一定爭議。同樣是“銀行卡沒離身被盜刷”的案件在一些地方卻出現(xiàn)了不同的判決結(jié)果。
“銀行卡其實就是有價證券，銀行卡彰顯的是銀行和儲戶之間的一種服務(wù)合同，銀行卡、卡號和密碼共同構(gòu)成一個完整的儲戶身份標(biāo)志。既然銀行卡體現(xiàn)的是銀行和儲戶之間的一種服務(wù)合同關(guān)系，那么有關(guān)銀行卡使用糾紛就得依照《合同法》的規(guī)定處理。”中國政法大學(xué)民商經(jīng)濟法學(xué)院教授李顯冬認(rèn)為，儲戶只要證明卡上的錢被他人非法取走即可，無須證明銀行存在過錯。
相反，銀行要想推卸自己的賠償責(zé)任，就得證明是因儲戶自己過錯造成卡上的錢被他人取走。如果他人使用偽造卡，即使卡號和密碼都正確，銀行也要對此負(fù)責(zé)。因為，銀行卡(附帶密碼)是一種權(quán)利憑證，必須出具真實的權(quán)利憑證，即原始的銀行卡，持有人才可以請求銀行付款，否則，銀行的付款就是違約行為，其必須對自己的違約行為負(fù)責(zé)。反過來說，只要銀行是憑著真實的銀行卡和密碼付款，銀行就沒有任何責(zé)任。這種情況造成的損失，只能由儲戶自己承擔(dān)。
李顯冬表示，在目前復(fù)雜的金融環(huán)境中，建立一套銀行和持卡人合理責(zé)任分擔(dān)機制尤為重要。在沒有證據(jù)證明是儲戶還是銀行存在過錯的情況下，應(yīng)該認(rèn)為儲戶和銀行都有可能泄密，雙方都有舉證責(zé)任，但在舉證的內(nèi)容上，兩者不能等同——儲戶只要證明自己沒有將密碼和卡號泄露給第三方即可，而銀行必須證明自己的交易系統(tǒng)和安全保證沒有缺陷。
其原因在于：一是銀行作為專業(yè)性機構(gòu)和發(fā)卡人，有比儲戶更高的保障安全、防范風(fēng)險的義務(wù);二是銀行的交易系統(tǒng)帶有很強的技術(shù)性和風(fēng)險性，儲戶一般承擔(dān)不了這樣的舉證責(zé)任;三是相對于儲戶，銀行處于強勢地位，實行過錯推定，加重其舉證責(zé)任是公平的。
